REGULACIÓN DE TASAS DE INTERCAMBIO DE TARJETAS DE PAGO
La señora PROVOSTE (Presidenta).- Corresponde conocer el proyecto de ley, en tercer trámite constitucional, que fija las tasas de intercambio máximas a ser cobradas por los emisores en el mercado de medios de pago a través de tarjetas de crédito, débito y prepago, con informe de la Comisión de Economía y urgencia calificada de "suma".
--A la tramitación legislativa de este proyecto (boletín 13.654-03) se puede acceder a través del vínculo ubicado en la parte superior de su título.
La señora PROVOSTE (Presidenta).- Le ofreceré la palabra al señor Secretario para que realice un informe respecto del trámite de esta iniciativa y luego le daré la palabra al Presidente de la Comisión de Economía para que entregue un informe a la Sala.
Tiene la palabra el señor Secretario.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- Gracias, señora Presidenta.
Este proyecto inicia su tramitación en el Senado y, a su respecto, la Cámara de Diputados, en segundo trámite constitucional, efectuó diversas enmiendas al texto despachado en el primer trámite constitucional, referidas a las siguientes materias.
Se enmendó el inciso segundo del artículo 4, que regula la integración del Comité para la Fijación de Límites a las Tasas de Intercambio. En el mismo precepto, se incorporó un inciso final, nuevo, para disponer la composición paritaria del referido Comité.
Se agregó un inciso tercero, nuevo, en el artículo 7, que establece que la designación de las autoridades del Comité deberá respetar la misma regla de paridad establecida en esta iniciativa de ley.
Se enmendó el inciso cuarto del mismo precepto, que ha pasado a ser inciso quinto, para disponer la publicidad de las actas de las sesiones del Comité en su sitio web.
Se modificó el artículo 8 en sus letras a), b) y c), que contienen las reglas para la determinación, por parte del Comité, de los límites a las tasas de intercambio.
Se reemplazó una frase en el inciso tercero del artículo 9, que regula la revisión de los límites a las tasas de intercambio, con el objeto de modificar la periodicidad de las sesiones del Comité.
Se enmendó el artículo segundo transitorio para efectos de rebajar de quince a seis meses el plazo para fijar los primeros límites transitorios a las tasas de intercambio.
Finalmente, se incorporó un artículo cuarto transitorio, nuevo, que regula diversos aspectos relativos a la propuesta preliminar de tasas de intercambio que se fije en el primer proceso de determinación de límites de ellas.
La Comisión de Economía, conforme a las votaciones unánimes que se consignan en su informe, acordó proponer a la Sala aprobar la totalidad de las enmiendas introducidas por la Cámara de Diputados.
El Senado debe pronunciarse respecto de dichas modificaciones.
En el boletín comparado que Sus Señorías tienen a su disposición se transcribe el texto aprobado por esta Cámara de origen, las modificaciones efectuadas por la Cámara revisora y los acuerdos adoptados a su respecto por la Comisión de Economía. El referido documento está disponible en la Sala y también en la plataforma informática de esta sesión remota o telemática, y ha sido remitido a los correos de todas las señoras Senadoras y todos los señores Senadores.
Es todo, señor Presidente.
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Muchas gracias, señor Secretario.
En discusión las enmiendas de la Cámara de Diputados.
Le vamos a ofrecer la palabra al Senador Álvaro Elizalde, Presidente de la Comisión de Economía, para que nos rinda el informe.
Tiene la palabra, Senador.
El señor ELIZALDE.- Señor Presidente, voy a rendir el informe de la Comisión de Economía recaído en el proyecto de ley, en tercer trámite constitucional, que fija las tasas de intercambio máximas a ser cobradas por los emisores en el mercado de medios de pago a través de tarjetas de crédito, débito y prepago, boletín Nº 13.654-03.
La Comisión de Economía, en cumplimiento de lo acordado por la Sala en sesión del 20 de abril de 2021, informa lo siguiente.
A la sesión... Perdón.
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Les pido a los señores Lagos, Schilling y Quintana que puedan bajar el tono y dejar que el señor Presidente rinda su informe.
El señor ELIZALDE.- A la sesión...
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- ¡Como veo que están un poco sordos, voy a hablar más fuerte para los efectos de que bajen un poco el volumen...!
Muchas gracias.
Tiene la palabra el Senador Elizalde.
El señor ELIZALDE.- Gracias, Presidente.
A la sesión en que la Comisión trató esta materia asistieron, además de sus integrantes, las siguientes personas:
Del Ministerio de Hacienda, el Coordinador de Mercado de Capitales, señor Francisco Larraín; el Coordinador Legislativo, señor José Riquelme.
Del Ministerio de Economía, Fomento y Turismo, la Coordinadora Legislativa y Jurídica, señora Ximena Contreras.
Es del caso recordar que el objetivo del proyecto es determinar los límites a las tasas de intercambio para el sistema de medios de pago con tarjetas en Chile, a través de un Comité de expertos conformado por miembros designados por la Comisión para el Mercado Financiero, el Banco Central, el Ministerio de Hacienda y la Fiscalía Nacional Económica.
Lo anterior, en razón de que el traspaso de un modelo de tres partes a un modelo de cuatro partes podría generar un aumento de las comisiones cobradas por los emisores al adquirente -tasas de intercambio- y de los adquirentes a los comercios.
Para evitar aquello se propone limitar las tasas de intercambio. Sin embargo, dichos límites deben conservar el equilibrio en el mercado y permitir que siga desarrollándose, manteniendo, por un lado, el incentivo de los emisores a emitir tarjetas, y por otro, la conveniencia de los comercios de aliarse al sistema de pagos electrónicos sin aumentar los costos de los tarjetahabientes.
Acogiendo una indicación de Su Excelencia el Presidente de la República, el proyecto crea el Comité para la Fijación de Límites a las Tasas de Intercambio, encargado de determinar los límites a las tasas de intercambio en el mercado de tarjetas de pago.
La Comisión de Economía analizó las modificaciones de la Cámara de Diputados y aprobó por unanimidad (5 por 0 o 4 por 0, según el caso) dichas enmiendas, recaídas en los siguientes artículos.
En el artículo 4, que se refiere a la integración del Comité, se introducen las siguientes enmiendas.
Las modificaciones recaídas en el inciso segundo son inocuas, toda vez que no modifican el resto del inciso y lo importante es que tales designaciones también podrán recaer en personas contratadas a honorarios o regidas por el Código del Trabajo, de reconocido prestigio por su experiencia y conocimiento en materias económicas, financieras, regulatorias o de libre competencia.
Además, se incorpora un inciso final que dispone que la conformación del Comité será paritaria.
En cuanto al funcionamiento del Comité, regulado en el artículo 7, hay un inciso tercero, nuevo, que dispone que "La designación de las autoridades del Comité deberá respetar la misma regla de paridad establecida para su composición en el artículo 4". A la vez, se introduce una modificación en el inciso cuarto que establece que las actas de las sesiones del Comité serán publicadas en su sitio web.
En el artículo 8, que se refiere a la determinación de límites a las tasas de intercambio, se introducen las siguientes modificaciones.
La letra a) ha ampliado la participación a las asociaciones de consumidores y, en general, a cualquier interesado en los términos del artículo 21 de la ley Nº 19.880, que establece las bases de los procedimientos administrativos que rigen los actos de los órganos de la Administración del Estado y establece quiénes son interesados en el procedimiento administrativo.
En cuanto a la letra b), que considera la segunda regla que el proyecto le impone al Comité para la fijación de tasas de intercambio, la modificación de la Cámara de Diputados suma también "observaciones" a las opiniones y propuestas que pueden formularse.
En la letra c), la modificación de la Cámara de Diputados dispone que "La resolución considerará las observaciones de los interesados y deberá pronunciarse fundadamente respecto de todas ellas en su resolución".
El artículo 9 se refiere a la revisión de los límites a las tasas de intercambio. En su inciso tercero, la Cámara reemplazó la frase "Sin perjuicio de lo anterior, el Comité sesionará a lo menos una vez cada seis meses, con el objeto de" por "Sin perjuicio de lo anterior, el Comité sesionará regularmente y nunca más allá de seis meses entre una reunión y la siguiente, con el objeto de".
También se hicieron enmiendas al artículo segundo transitorio.
El texto del artículo segundo transitorio aprobado por el Senado dispone que "Los primeros límites a las tasas de intercambio deberán ser fijados por el Comité para la Fijación de Límites a las Tasas de Intercambio, dentro de los primeros quince meses desde la entrada en vigencia de la presente ley".
La Cámara de Diputados intercaló entre la palabra "límites" y la frase "a las tasas" el vocablo "transitorios" y reemplazó el vocablo "quince" por "seis" meses. Por tanto, se rebaja el plazo a seis meses desde la entrada en vigencia de la ley en proyecto para que el Comité fije los primeros límites transitorios a las tasas de intercambio.
La Cámara de Diputados incorporó el siguiente artículo cuarto transitorio, nuevo:
"La propuesta preliminar de tasas de intercambio a que se refiere el literal b) del artículo 8 de esta ley, que se fije en el primer proceso de determinación de límites a la tasa de intercambio, será vinculante y regirá en forma provisoria hasta la publicación definitiva de los límites de tasas de intercambio.
"La mencionada propuesta preliminar deberá dictarse en el plazo no superior a seis meses, contado desde la integración del Comité.
"El Comité determinará la fecha de entrada en vigencia de dicha propuesta preliminar, la que no podrá contemplar un plazo mayor a cuarenta y cinco días hábiles desde la dictación de la misma.".
Sobre el particular, se hizo notar que hay una suerte de problema de redacción dado que existen dos plazos que regularían lo mismo; sin embargo, el Coordinador de Mercado de Capitales del Ministerio de Hacienda, señor Larraín, señaló que efectivamente se trata de dos plazos, pero que no son contradictorios entre sí. Por eso, al fundamentar el voto los Senadores expresamos que se dejara constancia de que siempre debía primar la interpretación del plazo más acotado.
Como lo he indicado, la totalidad de las modificaciones realizadas por la Cámara de Diputados fueron aprobadas por la Comisión de Economía por unanimidad en sesión del 27 de abril de 2021, con la asistencia vía videoconferencia de los Senadores señoras Carmen Gloria Aravena Acuña y Loreto Carvajal Ambiado y señores José Miguel Durana Semir, Jorge Pizarro Soto y quien habla.
Es todo cuanto puedo informar, señor Presidente.
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Muchas gracias, Senador Elizalde.
En discusión las modificaciones introducidas por la Cámara de Diputados al proyecto de ley que fija las tasas de intercambio máximas a ser cobradas por los emisores en el mercado de medios de pago a través de tarjetas de crédito, débito y prepago.
Ofrezco la palabra.
El Senador Chahuán no está en la Sala, ni tampoco los Senadores Bianchi y Quinteros.
Tiene la palabra el Senador Durana.
El señor DURANA.- Señor Presidente, este proyecto de ley establece tasas máximas de intercambio a ser cobradas por los emisores, sean estos bancarios o no bancarios, en el mercado de medios de pago a través de tarjetas de crédito, débito y prepago.
Las tasas de intercambio se refieren a la comisión o remuneración que fijan las marcas de tarjetas de pago, y el objetivo es regular estas tasas en relación con el fomento de la competencia de la industria de medios de pago con tarjetas, de tal manera de ir en auxilio de pequeños y medianos locatarios, quienes actualmente asumen este costo, en circunstancias de que hoy no se encuentran en las mejores condiciones fruto de la grave crisis económica mundial que ha desatado la pandemia.
Del mismo modo, el proyecto busca avanzar hacia una mayor inclusión financiera, incentivando el uso de las tarjetas de pago y el acceso a ellas con un menor costo transaccional para los negocios. Asimismo, persigue promover la innovación y tecnología, profundizando en herramientas para que los emprendedores puedan desarrollar de mejor forma sus negocios y competir más adecuadamente donde una entidad gubernamental fija las tasas de intercambio de manera transparente y asegurando la competitividad en el mercado.
En cuanto a las indicaciones a la ley en proyecto realizadas en la Cámara de Diputados, es bueno hacer presente que ellas mejoran su contenido. Para este efecto se determina que las designaciones que efectúe el Comité encargado de fijar las máximas tasas de intercambio deberán recaer en funcionarios o empleados de las respectivas instituciones; pero también podrán ser personas contratadas a honorarios o regidas por el Código del Trabajo, de reconocido prestigio por su experiencia y conocimiento en materias económicas, financieras, regulatorias o de libre competencia. Del mismo modo, y siguiendo una línea transversal a diversos proyectos de ley que se tramitan en este Senado, también establece la paridad de género en la integración del Comité y se garantiza la transparencia de los acuerdos que este adopte a través de la publicación del acta que determine el inicio de un proceso para fijar los límites de las tasas de intercambio en su sitio web, y se dispone un plazo para que las entidades afiliadas, las asociaciones de consumidores o cualquier interesado puedan manifestar su opinión e inquietud respecto de dicho proceso.
Estas indicaciones, Presidente, introducidas por la Cámara de Diputados permiten, en consecuencia, incorporar indudables mejoras al proyecto de ley, como la transparencia y la paridad de género en la integración de este Comité, encargado de la fijación de las tasas.
Finalmente, consideramos que este es un proyecto positivo y necesario para los emprendedores chilenos, de modo que recomendamos votarlo a favor.
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Gracias, Senador Durana.
Tiene la palabra el Senador José Miguel Insulza.
El señor INSULZA.- Presidente, por favor, pido que se abra la votación, si es posible.
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Muy bien.
¿Habría acuerdo para abrir la votación, a solicitud del Comité PS?
El Senador Quinteros dice que sí; todos dicen que sí: la Senadora Goic, el Senador Alvarado, en fin, todos.
Acordado.
En votación las modificaciones introducidas por la Cámara de Diputados.
--(Durante la votación).
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Ofrezco la palabra para fundamentar el voto.
Reitero que estamos en el tercer trámite constitucional.
¿Senador Chahuán?
¿Senador Bianchi?
¿El Senador Quinteros está solicitando intervenir?
El señor QUINTEROS.- La había pedido antes para otro tema, Presidente.
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Muy bien.
Señor Secretario, si no hay más inscritos, proceda a consultar por la opción de voto a los Señores Senadores y a la señoras Senadoras.
Estamos en votación.
La señora PROVOSTE (Presidenta).- Tiene la palabra la Senadora Carmen Gloria Aravena.
La señora ARAVENA.- Presidenta, ya habíamos discutido este proyecto, y solo haré mención de que considero un tremendo avance para la competitividad de la micro y pequeña empresa el hecho de fijar tasas de intercambio a través de una Comisión especializada, como bien lo señaló el Presidente de nuestra Comisión, don Álvaro Elizalde. Con ello, de una u otra manera vamos en el camino correcto.
El mundo giró completamente su mecanismo de compras, y hoy día el sistema de tarjetas de crédito es lo que está dominando el comercio, sobre todo el que se realiza por internet. En la actualidad, Estados Unidos, Canadá, Francia, Alemania, Holanda, Nueva Zelanda y Suiza ya lo han implementado con muy buenos resultados: aumenta la competitividad, y, por otro lado, también se incrementa sin duda la capacidad para abrirse a un sistema de crédito para las micro y pequeñas empresas respecto de las cuales hoy se halla muy limitado el mercado en Chile.
Felicito a la Cámara de Diputados, pues logró lo que nosotros no pudimos, que es establecer que los primeros límites a las tasas de intercambio sean fijados dentro de los primeros seis meses desde la entrada en vigencia de la presente ley, pues nosotros habíamos determinado que ello fuera en quince.
También lo tocante a la paridad me parece extraordinario. Y, por supuesto, las instituciones que van a formar este Comité se hallan muy vinculadas: Ministerio de Hacienda, la Comisión para el Mercado Financiero, entre otras que estarán a cargo.
Entonces, solo quiero felicitar a los mocionantes de esta iniciativa, quienes en gran parte son integrantes de la Comisión de Economía, pues esto nos pone en un liderazgo importante en Latinoamérica dado que no somos de los países que más transacciones de tarjetas de crédito realiza, justamente -y así lo estimamos- por la falta de competitividad y lo caro que de alguna manera resulta el servicio.
Así que esperamos que la ley en proyecto ayude a disminuir el precio al consumidor y los costos de transacción de la micro y pequeña empresa; a aumentar la competitividad y a que entren otros actores al mercado, pues sin duda el de las tarjetas y del pago electrónico será el sistema que predominará después de esta pandemia.
Apruebo este proyecto, Presidente.
El señor BUSTOS (Secretario General subrogante).- La Senadora señora Aravena vota a favor.
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Muchas gracias, Senadora Aravena.
Tiene la palabra para fundamentar el voto el Senador Carlos Bianchi.
El señor BIANCHI.- Presidente, voy a apoyar este proyecto de ley, que ya se encuentra en tercer trámite constitucional, que fija las tasas de intercambio máximas a ser cobradas por los emisores en el mercado de medios de pago a través de las tarjetas de crédito, débito y prepago.
Sin embargo, hay una situación que no puedo dejar pasar y que tiene que ver con los abusos que uno ve permanentemente en lo que lleva a cabo el retail respecto de los clientes cautivos mediante tarjetas. Efectivamente, más que la venta de determinado producto, entrega crédito. Para el retail, para las multitiendas, el mejor negocio se hace a través de las tarjetas. Por eso muchas veces ofrecen rebajas: para capturar al cliente y luego, a través de los cobros de intereses, recuperan con creces los dineros.
Entonces, aquí hay una situación en que se está viendo cómo regular.
Sin embargo, quiero referirme a un tema distinto, que no es parte de este proyecto de ley, pero que a mi juicio es importante señalar: los abusos que existen en Chile con respecto a las altas tasas de interés que cobran las cajas de compensación.
Las cajas de compensación tienen los créditos más caros del país, especialmente para los adultos mayores. Me ha tocado en alguna oportunidad sostener reuniones con quienes las dirigen, y ellos dicen: "Como no tenemos la garantía del Estado, debemos comprar más caro (la plata), y luego, cobrar más caro en cuanto a los intereses".
Aquello es de un abuso enorme, porque las cajas de compensación ni siquiera se toman la molestia de ir a cobrar determinado crédito: ¡lo descuentan por planilla! No obstante ello, sus intereses son los más caros, lo que está afectando directamente a personas pensionadas, adultos mayores, o a trabajadores que se hallan dentro de este sistema.
Y agrego algo más relevante: en todo este período de pandemia no ha habido ni el más mínimo acto de contribución, de ayuda, de salvataje a quienes tienen deudas con las cajas de compensación.
Sé que este proyecto tiene que ver con otra materia, pero tengo que decir que en todo lo que ha durado la pandemia hemos presenciado el brutal abuso de estas entidades respecto de sus usuarios: no les han perdonado nada; están cobrando los intereses más caros; no les han dado ninguna posibilidad de dejar de pagar algunos meses para luego retomar el pago. Lo que se ha hecho con la banca no se ha podido extender a las cajas de compensación. Y, entonces, vemos cómo este actuar negativo, abusivo afecta directamente a nuestros adultos mayores.
Esto hay que regularlo, Presidente.
Si bien las cajas de compensación no tienen fines de lucro, ¡miren cómo han lucrado con estos cobros de intereses!
Por un lado, está la factibilidad de solicitar que el Gobierno entregue otras garantías: teniendo como aval al Estado es probable que, aun en período de pandemia, se puedan bajar las tasas de interés que deben pagar las personas asociadas a estas entidades. Pero aquí, Vicepresidente y Presidenta, hay un abuso histórico y extraordinario para con los afiliados, a quienes ni siquiera se les cobran los créditos, sino que se los descuentan de sus planillas de pago.
Yo hago este llamado, porque es un tema en que tanto el Gobierno como nosotros mismos debemos buscar vías de solución, pues en plena pandemia quienes han sido más afectados son precisamente las personas que tienen menores ingresos y que están atrapadas, capturadas en un sistema que ha sido muy perverso, como el de las cajas de compensación.
Este proyecto, que está en tercer trámite, lo voy a votar favorablemente; sin embargo, hago hincapié en que hemos de buscar un mecanismo para contribuir con aquellas personas que tienen deudas con este tipo de entidades, porque realizan cobros extraordinariamente abusivos.
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Muchas gracias, Senador Bianchi.
Señor Secretario, no tenemos a nadie más inscrito. Por favor, consulte por la opción de voto de los Senadores y de las Senadoras que están participando de esta sesión a distancia.
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El señor BUSTOS (Secretario General subrogante).- La Senadora Goic ha pedido la palabra.
La señora PROVOSTE (Presidenta).- Tiene la palabra, Su Señoría.
La señora GOIC.- Presidenta, le pido que recabe la autorización necesaria para que la Comisión de Salud pueda discutir en general y en particular el proyecto de ley que tiene que ver con los campos clínicos (boletín N° 14.088-11).
Ello, a solicitud del Presidente de la referida instancia, Senador Rabindranath Quinteros.
La señora PROVOSTE (Presidenta).- Muchas gracias a la Comisión de Salud, pero está abierta la votación. Le pediríamos que, una vez que ella termine, hicieran este planteamiento a fin de recabar el acuerdo respectivo.
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La señora PROVOSTE (Presidenta).- Señor Secretario, le pido que les tome la votación a los Senadores y a las Senadoras que se encuentran participando de esta sesión de manera telemática.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- Senadora señora Allende, ¿cómo vota?
La señora ALLENDE.- A favor, señor Secretario.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- A favor.
Senadora señora Ebensperger, ¿cómo vota?
La señora EBENSPERGER.- A favor.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- Gracias.
Entiendo que la Senadora señora Aravena ya votó, y lo hizo a favor.
¿Así es?
Sí.
Senador señor Galilea, ¿cómo vota?
Senador señor García-Huidobro, ¿cómo vota?
El señor GARCÍA-HUIDOBRO.- A favor, Secretario.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- A favor.
Senador señor Guillier, ¿cómo vota?
El señor GUILLIER.- A favor, señor Secretario.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- Vota a favor.
Senador señor Kast, ¿cómo vota?
Senadora señora Órdenes, ¿cómo vota?
La señora ÓRDENES.- Voto a favor, señor Secretario.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- Gracias.
Vota a favor.
Senadora señora Rincón, ¿cómo vota?
Senadora señora Sabat, ¿cómo vota?
La señora SABAT.- A favor.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- A favor.
Senador señor Soria, ¿cómo vota?
El señor SORIA.- Voto a favor, señor Secretario.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- Vota a favor.
Senador señor Galilea, quien se acaba de incorporar, ¿cómo vota?
El señor GALILEA.- A favor.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- A favor.
Senador señor Kast, ¿cómo vota?
El señor KAST.- A favor.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- A favor.
¿Alguna señora Senadora o algún señor Senador aún no ha emitido su voto?
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- Terminada la votación.
--Se aprueban las enmiendas introducidas por la Cámara de Diputados (27 votos a favor y 1 pareo), y el proyecto queda despachado en este trámite.
Votaron por la afirmativa las señoras Allende, Aravena, Carvajal, Ebensperger, Goic, Muñoz, Órdenes, Provoste y Sabat y los señores Bianchi, Durana, Elizalde, Galilea, García, García-Huidobro, Guillier, Insulza, Kast, Lagos, Latorre, Letelier, Ossandón, Pizarro, Pugh, Quintana, Quinteros y Soria.
El señor GUZMÁN (Secretario General).- Se encuentran pareados los señores Castro y De Urresti.
El señor PIZARRO (Vicepresidente).- En consecuencia, queda aprobado el proyecto de ley en su tercer trámite.
Pasamos al siguiente proyecto.